18 апреля 2025
Особенности страхования при ипотеке
-
Гражданин обязан страховать за свой счет заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства – на сумму не ниже суммы этого обязательства (п. 2 ст. 31 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закона №102-ФЗ)).
Существенными условиями договора ипотечного страхования являются:
- предмет и объект договора (обязанность страховой организации принять на страхование определенный объект и обязанность страхователя внести за это страховую премию);
- перечень страховых рисков (такой перечень обуславливается необходимостью предоставления кредитной организации гарантий сохранения доходов от использования объекта залога в течение всего кредитного договора);
- срок договора (договор страхования при ипотеке заключается на срок, равный сроку действия договора об ипотеке либо на срок, в течение которого сумма обеспеченного ипотекой обязательства составляет более чем 70% от стоимости заложенного имущества);
- стоимость страховых услуг;
- сумма страхового возмещения, выплачиваемая банку при наступлении страхового случая (определяется в соответствии с требованиями кредитного договора, размер страхового возмещения должен быть не менее размера выданного кредита и подлежащих к начислению процентов на весь срок действия кредита. Максимальный размер возмещения определяется исходя из рыночной стоимости заложенного имущества (здесь учитывается физический и моральный износ имущества (амортизация) на дату страхования).
Статьей 31 Закона №102-ФЗ предусмотрено:
- страхование заложенного имущества;
- страхование ответственности заемщика;
- страхование финансового риска кредитора.
Страхование заложенного имущества
При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий залогодатель обязан за свой счет застраховать заложенное имущество в полной стоимости, а если она превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства (п. 2 ст. 31 Закона N 102-ФЗ).
При неисполнении залогодателем обязанности по страхованию заложенного имущества залогодержатель вправе застраховать его самостоятельно и потребовать от залогодателя возмещения понесенных расходов (п. 2 ст. 31 Закона N 102-ФЗ).
При нарушении обязанностей по страхованию заложенного имущества кредитор-залогодержатель также вправе потребовать досрочного погашения кредита, обеспеченного ипотекой. Если это требование заемщик не выполнил в предусмотренный договором срок либо в течение месяца (если указанный срок не предусмотрен договором), залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество (ст. 35 Закона N 102-ФЗ).
Страхование ответственности заемщика
Заемщик вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение им обязательства по возврату кредита и уплате процентов по нему. Выгодоприобретателем в таком случае является кредитор, страховым случаем - неисполнение заемщиком требования о досрочном исполнении обязательства, предъявленного в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой им суммы долга, при условии недостаточной стоимости заложенного имущества (п. 4 ст. 31 Закона N 102-ФЗ).
Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика не может быть более 50% и менее 10% основной суммы долга. В случае погашения более 30% основной суммы долга заемщик при определенных условиях имеет право на соразмерное снижение размера страховой суммы и на пересмотр размера страховой премии (п. 6 ст. 31 Закона N 102-ФЗ).
Данный договор страхования может быть заключен на срок действия кредитного договора либо на срок, в течение которого сумма кредита составляет более 70% стоимости заложенного имущества. В случае погашения кредита договор страхования ответственности заемщика прекращается (п. п. 8, 9 ст. 31 Закона N 102-ФЗ).
Личное страхование
Личное страхование заемщика по договору об ипотеке также не является обязательным.
Банк обязан предоставить заемщику возможность получения кредита без заключения договора личного страхования с учетом возможного увеличения процентной ставки по такому кредиту, что должно быть зафиксировано в письменной форме (ст. 9.1 Закона N 102-ФЗ; ч. 2.2, 2.3, 2.6 ст. 7 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).
В случае полного досрочного погашения ипотечного кредита, в обеспечении обязательств по которому был заключен договор добровольного страхования, по заявлению заемщика в течение семи рабочих дней ему должны вернуть страховую премию по такому договору, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Данное положение применяется при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (ст. 9.1 Закона N 102-ФЗ; ч. 10, 12, 13 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).
Страховая сумма:
Страховая сумма по договору страхования устанавливается в соответствии с условиями страхования, указанными в договоре об ипотеке, и может определяться (ст. 947 ГК РФ):
- исходя из стоимости недвижимого имущества;
- исходя из размера выданного кредитной организацией ипотечного кредита.
Размер платы по договору страхования (страховой премии) определяется страховщиком на основании страховых тарифов с учетом объектов страхования и характера страхового риска (п. 2 ст. 954 ГК РФ). Тарифы на страхование определяются индивидуально для каждого заемщика (так при страховании жилья сумма страховки зависит от общего технического состояния жилья, наличия отделки и др., на тариф по страхованию жизни и трудоспособности заемщика влияет возраст заемщика, состояние его здоровья, характер профессиональной деятельности, а при страховании титула имеет значение «юридическая чистота» жилья).
Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика или по договору страхования финансового риска кредитора не может быть менее чем 10% от основной суммы долга.
Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика не должна превышать 50% от основной суммы долга.
Страховая сумма устанавливается на весь срок действия договора страхования ответственности заемщика или договора страхования финансового риска кредитора.
Страховая премия по договору страхования ответственности заемщика уплачивается единовременно в срок, установленный указанным договором.
Страхователь по договору страхования ответственности в случае погашения более чем 30% от основной суммы долга имеет право на:
- снижение размера страховой суммы соразмерно снижению основной суммы долга;
- соответствующий пересмотр размера страховой премии (при условии, если заемщик погашал кредит в соответствии с графиком погашения основной суммы долга, не допуская нарушения сроков более чем на 30 дней).
Для расчета страховой выплаты не подлежат учету:
- неустойки (штрафы, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения, обеспеченного ипотекой обязательства;
- проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные ст.395 ГК РФ.
Страховой случай наступит в связи с исполнением кредитных обязательств по договору об ипотеке.
Договор страхования ответственности заемщика или договор страхования финансового риска кредитора прекращается в случае погашения суммы долга. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При отказе страхователя от договора страхования ответственности заемщика или договора страхования финансового риска кредитора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.
Навязывание дополнительных платных услуг:
В отношениях по ипотечному кредитованию установлен единственный случай страхования в силу закона - это страхование заложенного имущества залогодателем. Часто, при страховании предмета залога кредитные организации навязывают страхование дополнительных рисков, таких как:
- риск потери предмета залога (недвижимого имущества) в результате прекращения (ограничения) на него права собственности (титульное страхование) (в данном случае страховым случаем может являться – признание сделки недействительной (п. 2 ст. 167 ГК РФ), истребование недвижимого имущества из незаконного владения, в том числе у добросовестного приобретателя (ст. 301-302 ГК РФ) и истребование недвижимости, которая была обременена правами третьих лиц (например, находилась у них в залоге или под арестом));
- риск гражданской ответственности заемщика в случае причинения вреда третьим лицам при эксплуатации предмета залога (недвижимого имущества) (страховым случаем здесь может быть возникновение ответственности при эксплуатации жилых помещений вследствие залива, пожара, взрыва газа);
- риск смерти либо утраты трудоспособности заемщика в результате несчастного случая и заболевания (личное страхование).
Заключение таких видов страхования возможно только с предварительного согласия потребителя.
Уважаемые потребители, специалисты Североуральского филиала ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Свердловской области» готовы проконсультировать вас и оказать помощь в подготовке претензий, исковых заявлений по вопросам защиты прав потребителей.
Ежедневный бесплатный прием граждан по адресу:
- г. Краснотурьинск, ул. Коммунальная, 6а (кабинет № 6) Запись по телефону: (34384) 6-48-41;
- г. Североуральск, ул. Свердлова, 60а (кабинет № 4). Запись по телефону: (34380) 2-22-50.
Так же проводятся консультации потребителей через сайт https://кц66.рф/.
Добавить комментарий